Pensando em financiar um carro e não sabe por onde começar ou o que precisa reunir? 

Tomar a decisão de financiar um automóvel é sempre uma alegria que acompanha muitas dúvidas. O sonho do carro próprio pode estar bem mais próximo do imaginado e de forma bem mais simples do que você imagina.

Reunimos todas as informações necessárias em um guia completo para você financiar o seu carro agora mesmo!

O que é e como funciona um financiamento de carro?

O financiamento de carro consiste em uma modalidade de crédito que faz o parcelamento em pagamentos mensais de um automóvel, seja ele novo ou usado. 

É como um empréstimo pessoal liberado pelo banco ou instituição financeira com ênfase na compra de um carro, mas que mantém o automóvel como garantia de pagamento, ou seja, o carro só é inteiramente seu, de fato, quando é quitado.

O financiamento consiste em alguns passos:

• Escolha do modelo: pode ser um carro novo ou usado, em concessionária, loja ou alguém que esteja vendendo.

• Simulações de financiamento: você simula o valor do pagamento mensal e o prazo conforme as taxas de juros das instituições até encontrar a opção que cabe no seu bolso.

• Solicitação de crédito: faz-se a solicitação perante a instituição financeira, que pode fazer uma análise do seu score e hábitos financeiros, bem como seus documentos e histórico, para liberar o crédito.

Com o crédito aprovado, a quantia é liberada e você está apto a negociar com o vendedor a compra do veículo, pagando parcelas que podem ser fixas ou variáveis mensalmente, diretamente com a instituição financeira responsável pelo financiamento.

Conheça os tipos de financiamento de carro

Na hora do financiamento, existe mais de um tipo de possibilidade para quem busca o veículo próprio, sendo de forma direta, por leasing (uma espécie de empréstimo) ou consórcio, um contrato coletivo. 

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O crédito direto ao consumidor, popularmente conhecido como CDC, é a modalidade mais comum utilizada em financiamentos, onde a instituição libera o valor total da transação e cobra essa quantia, acrescida de juros, mensalmente do consumidor. 

Nessa modalidade, o carro permanece em nome do solicitante durante todo o processo, desde a compra até a quitação das parcelas.

Leasing

O leasing é um tipo de financiamento bastante usado por grandes empresas e funciona mais ou menos como um aluguel do veículo - ou seja, ele não é exatamente seu - e disponibiliza a possibilidade de aquisição dele ao fim do contrato.

Ao fim do contrato, que geralmente dura de 24 a 60 meses, você tem a opção de devolver o bem sem custos, comprar o bem por um valor “residual” estabelecido no contrato ou renovar o contrato, com a possibilidade de obter um bem novo.

Consórcio

O consórcio funciona de uma forma um pouco diferente, de um jeito mais coletivo. Um grupo de pessoas se junta e paga um valor X mensal para a operadora, que efetua sorteios mensais de liberação do valor total do bem para ser adquirido.

Dessa forma, na pior hipótese, se você não for sorteado nas primeiras parcelas, já terá quitado uma porcentagem do carro quando chegar a sua vez de receber o valor integral para adquiri-lo.

O que saber antes de comprar um carro financiado?

Na hora do financiamento de um carro é importante se atentar a algumas informações básicas antes de fazer a solicitação de crédito junto à instituição financeira após, claro, decidir qual tipo de financiamento se adequa melhor à sua realidade.

Duração do prazo

É imprescindível estar organizado financeiramente e comprometido com a ideia de, durante um período X estabelecido por você, essa despesa estará de modo fixo no orçamento.

Os juros que o financiamento acarreta também devem estar previstos, sabendo que se a escolha de financiamento for por um tempo menor, os juros serão mais baixos, porém as parcelas mais altas; já em um prazo maior, o valor das parcelas diminuem mas os juros aumentam.

Quantia das parcelas

Para calcular a quantia ideal de parcelas para o seu financiamento, é importante fazer a simulação com o banco ou instituição financeira, lembrando que a taxa de juros difere na hora dessa escolha.

Taxas de juros aplicadas

É essencial entender as taxas de juros aplicadas e como elas podem variar de acordo com o prazo e a quantidade de parcelas escolhidas. 

Sempre faça uma pesquisa de mercado sobre as taxas praticadas antes de tomar uma decisão.

As taxas de juro também variam de acordo com o tipo de financiamento escolhido. 

O consórcio trabalha com uma taxa de juros nula e uma taxa de serviço que pode variar, o leasing possui juros mais baixos e o CDC é a modalidade com a taxa de juros mais elevada.

Seguro incluído

É altamente recomendada (e às vezes até obrigatória, dependendo da instituição) a contratação do seguro para o seu financiamento. Ele evita quaisquer tipos de incidentes possíveis.

Existem dois tipos de seguro: 

Seguro Prestamista: É o seguro de vida para financiamento, que cobre as parcelas em caso de doença grave, desemprego involuntário, invalidez total ou parcial por acidente ou doença e morte.

Seguro contra danos ao bem (DB): É o seguro que protege o automóvel financiado em caso de acidente de trânsito, incêndio, furto, roubo ou fenômeno da natureza adverso.

Escolha do banco ou instituição financeira

Provavelmente uma das decisões mais importantes que você precisa tomar durante o financiamento é escolher o banco ou instituição financeira que vai oferecer as melhores taxas, possibilidades e vantagens para você. 

Comparando serviços e taxas oferecidas você se certifica de escolher aquilo que cabe no seu bolso sem dor de cabeça posterior.

Quais são as vantagens de financiar um automóvel?

Um financiamento de carro oferece vantagens que outras modalidades não possuem. Entre elas, podemos destacar:

Você já leva o carro imediatamente

Você já sai da loja ou concessionária dirigindo o seu novo veículo, sem esperar por burocracias de liberação e dias úteis corridos com papéis e documentos em análise. 

Tudo isso já é feito na etapa de liberação do crédito e, perante o vendedor, a compra é à vista, ou seja, mais facilitada.

É possível antecipar parcelas para reduzir o valor total pago

Se o orçamento deu uma melhorada e você quiser antecipar parcelas, é uma possibilidade. 

Assim, os juros são abatidos e ficam menores, reduzindo o valor total pago no bem. Isso significa economia a longo prazo e diminuição do peso do financiamento no orçamento mensal.

Facilita a realização do sonho de possuir um carro

Não é preciso ter dinheiro à vista para realizar o sonho de possuir um carro. 

O financiamento possibilita a realização desse sonho a longo prazo e garante, para quem quer ou precisa de um veículo para transporte da família, comodidade com o trabalho ou até mesmo lazer, a chance de ter seu meio de locomoção próprio.

Você pode trocar de carro mesmo sem quitar todo o financiamento

Se, durante o pagamento do seu financiamento, você esbarrar em uma oportunidade de trocar o carro por qualquer motivo, contanto que o vendedor (pessoa física, concessionária ou loja) assuma a quitação do financiamento, é possível!

Você pode fazer a transferência do financiamento para o novo comprador que assumirá as suas parcelas, pode vender o carro por conta própria e com a quantia dar entrada em um novo financiamento ou ainda algumas instituições oferecem a troca de carro diretamente durante o financiamento, com reajuste de parcelas e mediante negociação.

Diferenças entre financiamento com entrada e sem entrada

Um dos passos do financiamento de carro também é optar por oferecer uma entrada, que abate o valor total do veículo, ou sem entrada, com pagamento integral do bem.

Financiamento com entrada

Quando você financia um carro com entrada, envolve o pagamento de um valor entre 20 e 30% do seu valor total. 

As vantagens de financiar com entrada são poder negociar um valor menor de crédito, com juros mais baixos, e o valor das parcelas também diminui, aliviando o orçamento mensal. 

Além disso, com um valor reduzido, a chance de aprovação pela instituição financeira é maior e o poder de negociação do valor diretamente com o vendedor também.

As desvantagens do financiamento com entrada é a necessidade de um valor alto como entrada, referente a uma porcentagem elevada do veículo, causando uma redução na liquidez dos fundos de orçamento.

Financiamento sem entrada

O financiamento sem entrada financia 100% do valor do bem de transporte.

As vantagens do financiamento sem entrada são, obviamente, a não necessidade de entrar com nenhum capital para a solicitação, parcelando integralmente o valor, também oferece a possibilidade de adquirir um veículo mesmo com um orçamento apertado.

As desvantagens ficam por conta de uma taxa de juros mais elevada, com parcelas mensais de valor maior e menor chance de aprovação e poder de negociação na hora da compra.

Quais documentos são necessários e quanto tempo leva para financiar um veículo?

Os documentos necessários para requisitar um financiamento de carro são:

• RG ou CNH válidos;

• CPF;

• Comprovante de residência atualizado;

• Certidão de nascimento ou casamento;

• Holerites dos últimos 3 meses (para assalariados);

• Declaração de Imposto de Renda do último ano (autônomos, profissionais liberais e empresas);

• Extrato bancário dos últimos 3 meses (conta corrente e/ou poupança);

• Comprovante de pensão (aposentados e pensionistas);

Também é necessário apresentar os documentos do veículo:

• Documento de Propriedade do Veículo (DPV) ou Certificado de Registro de Veículo (CRV);

• DUT (Documento Único de Transferência);

• Laudo de Vistoria (opcional, exigido em alguns casos).

Em média, o tempo para aprovação de crédito e liberação do financiamento é entre 2 e 5 dias úteis.

Entre as etapas do processo, estão:

• Solicitação do financiamento: ao escolher a instituição financeira, você preenche um formulário e apresenta os documentos necessários para análise;

• Análise de crédito: a instituição verifica seus hábitos financeiros, histórico e score para efetuar a liberação;

• Aprovação: em caso de aprovação, você recebe a proposta de financiamento com todos os detalhes possíveis de parcelas, prazos e taxas de juros praticadas;

• Assinatura do contrato e liberação do financiamento: depois de escolhidas as condições, há a assinatura do contrato e o valor fica disponível para a compra do veículo.