Ao planejar a compra de um carro novo, nos deparamos com vários tipos de financiamento de veículos e, naturalmente, começamos a avaliar qual das opções é a mais vantajosa para nossas preferências, necessidades e, claro, para o nosso bolso.

A boa notícia é que existem opções para todos os perfis de consumidor, incluindo planos especiais que começam a ganhar mais popularidades no mercado, como o Leasing. Ainda assim, o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) e o consórcio continuam sendo as modalidades de financiamento mais contratadas, mas é fundamental avaliar as características de cada uma delas para não se arrepender depois.

Neste artigo discutimos os principais tipos de financiamento de veículos e destacamos orientações importantes para quem deseja contratá-los. Confira!

Leasing (Financiamento Balão)

Começamento pela modalidade de pagamento menos usual, temos o Leasing como uma alternativa ao financiamento comum realizado via CDC (Crédito Direto ao Consumidor). O grande diferencial dessa modalidade, que também é conhecida como Financiamento Balão, é que ela prevê um contrato de arrendamento mercantil, isto é, o contratante retira o veículo sob uma espécie de aluguel.

Em termos práticos, o que ocorre é que, ao longo do financiamento, a propriedade do carro é do banco ou da empresa fornecedora do serviço que, por sua vez, “aluga” o veículo para o contrante durante esse período. No pagamento mensal, portanto, são inclusas as parcelas para a aquisição do carro (chamadas de Valor Residual Garantido) e do contrato de arrendamento (ou aluguel).

O financiamento requer uma entrada generosa (a partir de 30% do valor total), e o processo tem uma duração média de 2 a 3 anos. Após o pagamento de todas as parcelas, geralmente são oferecidas quatro opções ao consumidor:

• quitar o valor restante (baseando-se no valor estipulado na tabela FIPE no ano da contratação): o processo se encerra e a propriedade do veículo é transferida para o cliente;
• devolver o veículo: não finalizar a compra e devolver o veículo para a concessionária (recompra), sendo restituído em até 80% da tabela FIPE e de acordo com as condições de rodagem, revisão e conservação;
• contratar um novo financiamento para quitar o valor total: refinanciar o valor residual;
• iniciar um novo Leasing: devolver o veículo e usar o valor restituído como entrada no financiamento de um modelo novo.

O Leasing é disponibilizado por muitas montadoras como uma espécie de programa de fidelidade, uma vez que o serviço facilita a aquisição de novos modelos periodicamente. É, portanto, uma opção interessante para os clientes fiéis de uma marca e cuja troca de carro é frequente.

Um ótimo exemplo é o Plano Evolution disponibilizado pelo Banco Honda. Nele, o contratante oferece uma entrada — a partir de 30% do valor do veículo —, divide a maior parte do valor restante em até 36 parcelas e, ao fim, tem a opção de quitar ou não a parcela residual (que fica em torno de 10 a 40% do valor do automóvel), de acordo com as opções citadas.

Quais são as principais vantagens do Leasing?

Os benefícios mais interessantes do Leasing são:

• isenção de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): o imposto cobrado em contrato nesse tipo de financiamento é o ISS (Imposto Sobre Serviços);
• rápida aprovação de crédito: como a propriedade do veículo é do banco ou da empresa arrendadora, a aprovação do crédito é mais ágil.

Quais são as principais desvantagens do Leasing?

O Leasing apresenta algumas condições que merecem ser consideradas, como:

• em caso de rescisão ou não cumprimento dos termos previstos em contrato, multas podem ser aplicadas;
• como o veículo fica no nome do arrendador, o consumidor perde o direito de vendê-lo antes de concluir o financiamento e adquiri-lo.

Quais cuidados devem ser tomados ao contratar o Leasing?

Quem pretende contratar um financiamento nessa modalidade precisa se atentar a alguns cuidados, como:

• quilometragem: as concessionárias estipulam uma quilometragem máxima para cada ano que, quando ultrapassada, pode interferir nos valores e condições do contrato;
• revisões: o veículo não pode perder nenhuma revisão periódica, sob o risco de infringir o contrato;
• condições gerais: riscos, amassados e falhas mecânicas relevantes também podem implicar em renegociações.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O CDC é o principal tipo de financiamento de veículos do país, e existem muitas razões para isso. Os contratos geralmente são mais simples e flexíveis, e o consumidor leva o carro em seu nome, ainda que tenha que arcar com taxas e impostos.

As diferenças entre o Leasing, porém, já começam nas parcelas, que geralmente são maiores. No entanto, há planos de financiamento de até 72 meses com mensalidades mais enxutas. Os juros variam significativamente de acordo com a instituição, o período e valor total financiado, mas acabam sendo “tolerados” por muitos consumidores que visam uma aquisição prática no curto prazo.

Como seu próprio nome esclarece, o Crédito Direto ao Consumidor, nada mais é do que um empréstimo fornecido pelo banco com todas as exigências e custos previstos em um contrato dessa natureza. O consumidor geralmente dá uma entrada de valor flexível e divide o valor restante em parcelas fixas ou decrescentes.

Quais são as principais vantagens do CDC?

Quem opta pelo CDC desfruta dos seguintes benefícios:

• veículo é retirado rapidamente e em nome do consumidor;
• os contratos são flexíveis e as taxas e parcelas podem ser até reduzidas caso seja constatado que o cliente é um bom pagador.

Quais são as principais desvantagens do CDC?

As principais desvantagens do CDC são:

• cobrança de juros, IOF e demais taxas de operação;
• de acordo com o valor da entrada e do número de parcelas, o valor total pago pode superar significativamente o valor do veículo.

Quais cuidados devem ser tomados ao contratar o CDC?

Quem pretende recorrer ao CDC precisa saber que:

• o bem financiado serve como garantia de empréstimo e pode ser tomado caso o contratante não arque com seus compromissos;
• o financiamento prevê análise de crédito.

Consórcio

O consórcio é uma solução para quem deseja se ver livre de juros e taxas bancárias, sendo uma das opções de financiamento mais vantajosas no longo prazo. Entretanto é importante ficar atento às condições oferecidas por cada administradora.

Basicamente, um grupo de pessoas se compromete a contribuir mensalmente com um fundo comum do qual é retirado um valor determinado para um ou mais participantes sorteados todos os meses. Algumas administradoras também permitem que os consorciados realizem lances (adiantamento de parcelas) para retirar o crédito mais cedo.

Algumas empresas, porém, oferecem condições especiais. O Grupo AB, por exemplo, disponibiliza planos de consórcio de até 80 meses e o contratante tem a opção de pagar parcelas reduzidas até a sua contemplação.

Quais são as principais vantagens do consórcio?

Os benefícios mais discrepantes do consórcios são:

• ausência de juros e taxas bancárias;
• geralmente o valor total investido é significativamente inferior se comparado a outros tipos de financiamento.

Quais são as principais desvantagens do consórcio?

Quem opta pelo consórcio precisa saber que:

• a aquisição do bem pode demorar vários anos, caso o consorciado não tenha dinheiro disponível para dar lances;
• taxas administrativas são cobradas pelas empresas que disponibilizam e gerem o consórcio.

Quais cuidados devem ser tomados ao contratar um consórcio?

Antes de contratar um consórcio, o consumidor deve ficar atento a detalhes importantes, como:

• a honestidade da administradora: a empresa precisa ser autorizada pelo Banco Central para realizar esse tipo de serviço;
• possível desvantagem: em raros casos, o valor total cobrado em taxas administrativas pode equiparar ou ultrapassar o valor dos juros de um financiamento.

Esses são os principais tipos de financiamento de veículos da atualidade, mas lembre-se de que as condições podem variar muito mais do que a modalidade de pagamento. Sendo assim, compare diferentes propostas e não deixe de verificar a reputação da empresa ou instituição financeira que disponibiliza o serviço.

Nas concessionárias do Grupo AB você conta com diversas opções de veículos de várias categorias e marcas e ainda conta condições que só uma empresa com mais de 50 anos de história pode oferecer.

Entre em contato conosco e confira todas as vantagens de adquirir o seu próximo veículo em uma de nossas lojas!